细说数字人民币:为何重要,距离普及还有几道关?


澎湃新闻见习记者 叶映荷

货币,在商品交换中诞生,又随着人类经济的发展而演进。从实物货币到信用货币,如今,数字货币到来的脚步声越来越近。

8月3日,央行召开2020年下半年工作电视会议,表示法定数字货币封闭试点顺利启动,下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

8月6日,据媒体报道,深圳等地正在大规模测试数字钱包应用,为央行数字货币(DC/EP)正式落地进行测试准备。

8月14日,商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,表示在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,后续视情扩大到其他地区。这与央行在今年早前披露的信息一致。

2020年以来,有关央行数字货币或数字人民币进展的各种消息不绝于耳。那么,央行数字货币究竟是什么?为什么要发行央行数字货币?我们怎么用?和比特币、支付宝、微信又有什么区别?

央行数字货币是替代现钞的最好工具

央行数字货币(或称数字人民币)又名DC/EP(Digital Currency Electronic Payment),即数字货币和电子支付工具。它是中国人民银行研究中的法定数字货币,具有法偿性。也就是说,拒收央行数字货币是违法行为。

央行副行长范一飞曾表示,央行数字货币注重替代M0(即纸钞和硬币),并且保持了现钞的属性以及主要特征,满足了便携和匿名的需求,将是替代现钞的最好工具。

那么,央行数字货币或数字人民币如何到达人们的手里?

据央行数字货币研究所所长穆长春此前介绍,央行数字货币DC/EP采取的是双层运营体系,即央行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众,而不是由央行直接对公众发行数字货币。

为何要推行央行数字货币?

电子支付已经非常方便,为何还要研发央行数字货币?

2020年5月,央行行长易纲在采访中表示,当前数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,能够助推我国数字经济加快发展。

“央行数字货币可以提高支付系统的效率,提升公众对人民币的信心,改善当前第三方支付市场份额高度集中的情况,校正不公平竞争、用户隐私保护不力等问题。”万向区块链首席经济学家邹传伟对澎湃新闻记者表示。

穆长春在公开课中提到,推出央行数字货币原因包括:首先,为了保护自己的货币主权和法币地位,我们需要未雨绸缪。其次,央行数字货币既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。比如,当前的电子支付工具主要是基于现有银行账户紧耦合的模式,无法完全满足公众对匿名支付的需求。

穆长春在一次讲座中表示,央行数字货币既可以像现金一样易于流通,有利于人民币的流通和国际化, 同时又可以实现可控匿名,在保证交易双方是匿名的同时保证三反(反洗钱、反恐怖融资、反逃税)。

央行数字货币怎么用?

“你可以想象这样的场景:只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的。不像我们现在用微信也好、支付宝也好,都要绑定一张银行卡,但DC/EP不需要。”穆长春如是说。

当前,央行数字货币的使用场景主要集中在小额、零售、高频的业务场景。

8月18日,据21世纪经济报道援引一位苏州地区银行技术部门主管透露,目前深圳、苏州等试点区域金融机构的数字人民币应用场景的设定,主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小范围场景封闭试点,若金融机构的相关技术趋于成熟且获得央行相关部门允许,应用场景可能会延伸到医疗、教育、电子商务服务、旅游、文化消费等更多场景